Kredytowe Lato

Lato przyniosło niemałą rewolucję na rynku kredytów hipotecznych. Kredyty mieszkaniowe pojawiły się w bankach, które wcześniej nie oferowały ich, inne zaoferowały kredyty w rozszerzonej formie. Kilka instytucji rozbudowało ofertę hipoteczną o kredyty refinansowe, konsolidacyjne i pożyczki hipoteczne.

Dla potencjalnych kredytobiorców najważniejsze zmiany dotyczą jednak obniżek marż kredytowych. W niektórych bankach zmiany wprowadzono na czas promocji, w innych zmodyfikowana została standardowa oferta.

Marża jest częścią składową oprocentowania kredytów hipotecznych. Oprocentowanie jest oparte o trzy, lub sześciomiesięczną rynkową stawkę WIBOR lub LIBOR (dla kredytów walutowych), która w zależności od sytuacji makroekonomicznej może się zmieniać. Spadające marże hipoteczne to ciekawy trend, zwłaszcza w kontekście ubiegłorocznych zapowiedzi bankowców i prognoz analityków, z których wynikało, że w 2008 roku podwyżki marż będą nieuchronne. Obserwowana obecnie niższa dynamika sprzedaży kredytów nasiliła jednak konkurencję wśród banków i zmusiła je do zaoferowania bardziej atrakcyjnych produktów. Zrezygnowanie z prowizji od udzielenia kredytu, czy przymusowych do tej pory różnego rodzaju ubezpieczeń
Porównując oferty różnych banków, po pierwsze należy mieć na uwadze sytuacje, w której oferta o niższej miesięcznej racie kredytowej znajduje się niżej w zestawieniu. Kredyt z niższą ratą może okazać się droższy, ponieważ miesięczna rata nie uwzględnia dodatkowych kosztów prowizji i obowiązkowych ubezpieczeń.

Po drugie, oferty banków w oparciu o stałą marżę, oraz rynkową stawkę bazową WIBOR lub LIBOR dla kredytów walutowych. W zależności od banku może to być WIBOR lub LIBOR jedno-, trzy-, sześcio- lub dwunastomiesięczny. Różnice pomiędzy stawkami bazowymi mogą być znaczne, jednak w długim okresie, a na taki z reguły są zaciągane kredyty hipoteczne, się wyrównują.

Po trzecie ważną rzeczą w wyborze kredytu jest SREAD, czyli cena po jakim kursie jest udzielany nam kredyt walutowy i po jakim będziemy go spłacać. Z szacunków wynika, że gdyby koszty różnic kursowych uwzględnić w oprocentowaniu kredytu, okazałoby się, że średni kredyt frankowy byłby droższy o 0.3-0.5%. Jednak mając na uwadze umacnianie się złotówki względem franka, czy euro w ostatnich czasach, może się okazać że kurs po którym klient spłaca rate kredytu zaciągniętego kilka lat wcześniej jest niższy niż kurs w którym uruchamiał kredyt.

Pamiętajmy o tym, żeby na koszt kredytu nie patrzeć przez pryzmat tylko jednego parametru.

W Polsce władze odpowiedzialne za nadzór finansowy od pewnego czasu zwracają bankom uwagę na potrzebę ograniczania działalności opartej w znacznej mierze o kredyty hipoteczne udzielane w walutach obcych. Jednakże, w ciągu minionych trzech lat, wzrost liczby kredytów udzielonych we frankach był znaczny. Powodem tej sytuacji było z jednej strony umacnianie się złotówki wobec franka szwajcarskiego oraz z drugiej, niskie stopy procentowe w Szwajcarii w porównaniu do stóp procentowych w Polsce.

Powinniśmy pamiętać, że kredyty hipoteczne to produkty długoterminowe udzielane na 20, a nawet 40 lat. Dlatego trzeba mieć na uwadze, aby te zobowiązania nie były narażane na krótkookresowe ryzyka i niestabilność